Банкротство физлиц: порядок и процедура
«Банкротство —
Для многих банкротство — страшное явление, крест на всю последующую жизнь. А что если посмотреть на это по-другому? Временная финансовая несостоятельность. Именно так к банкротству относятся люди, пережившие личный финансовый кризис и открывшие новый бизнес.
Уверена, вы хоть раз в жизни пользовались косметикой Nivea, носили одежду Columbia, слышали о компьютерной игре Warcraft или даже играли в неё. А знаете ли вы, что за этими популярными брендами стоят люди, которые лично прошли через финансовую неудачу, обанкротились, начали практически с нуля и добились новых вершин успеха?
Банки и микрофинансовые организации с их замысловатыми кредитными договорами, бешеными процентами, огромными неустойками за каждый день просрочки загоняют в угол, связывают руки, и вы работаете, чтобы платить проценты и штрафы. А до погашения основного долга ещё очень далеко! И чем дальше, тем хуже. Вы думаете только о дате следующего платежа по кредиту. Не можете осмотреться, включить свой предпринимательский настрой, увидеть новые возможности, загореться идеей, попробовать что-то сделать по-другому.
А ведь объявив себя банкротом и обнулив все долги, можно устроиться на работу. Пусть низкооплачиваемую, но перспективную. Можно стать фрилансером на удалёнке или оказывать услуги на дому, постепенно увеличивая свой заработок. Но банки говорят: «Мечтать не вредно!» и продолжают накручивать проценты и взимать штрафы!
Если вы начали допускать просрочку по выплате основного долга или процентов по займу, ваша кредитная история уже испорчена, и кредит «на выгодных условиях» не для вас. Вам, конечно, ссудят необходимые деньги, но в меньшем объёме. При этом процент будет выше и, возможно, потребуют обеспечение — залог.
Личное банкротство — это не проблема. Это временное положение дел и — самое главное — возможность, которую «подарило» нам государство с октября 2015 года.
Давайте разберёмся, как выглядят порядок и процедура банкротства физлица пять лет спустя. Сразу оговорюсь: больших изменений этот процесс не претерпел, но есть кое-какие нюансы, на которые стоит обратить внимание.
Процесс банкротства физлица
«Мы облегчаем процедуру банкротства физических лиц. Это позволит людям с размером долга от 50 тысяч рублей освободиться от долговых обязательств».
На многих информационных ресурсах пишут, что для объявления себя банкротом сумма долга должна быть не менее 500 тыс. рублей, а просрочка — более трёх месяцев. Но я, как практикующий арбитражный управляющий, говорю: законом такие критерии предусмотрены лишь для обращения кредитора. Например, банка с заявлением о банкротстве своего заёмщика. Сам же должник может при любой сумме долга обратиться в суд, чтобы пройти через процедуру банкротства физлиц и подтвердить свою финансовую несостоятельность, не дожидаясь
Главное условие — подтвердить,
Действительно, учитывая средний размер долгов по кредитам и средний размер заработной платы в Ставропольском крае, целесообразнее банкротиться при сумме задолженности от 500–700 тыс. рублей.
Физические лица, включая индивидуальных предпринимателей, имеют полное право объявить себя банкротом при совпадении следующих обстоятельств:
- является гражданином Российской Федерации;
- не в состоянии погасить накопившийся совокупный долг в течение 3 лет при имеющемся уровне дохода;
- отсутствует имущество, достаточное для погашения совокупного долга;
- подготовлен пакет документов, подтверждающих финансовую несостоятельность гражданина.
Порядок банкротства физлица
«Процедуру банкротства граждан надо максимально упростить, снизить её стоимость и сроки, предусмотреть механизмы повышения её доступности для малообеспеченных граждан».
Ведение дел о финансовой несостоятельности граждан Российской Федерации регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127—ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Изменения и дополнения в него, вступившие в силу в 2015 году, узаконили процедуру банкротства физических лиц.
Помимо прочего, закон закрепляет за должником возможность реструктуризировать свои обязательства и предоставляет ему возможность погасить долги на более приемлемых для него условиях. Это необязательная процедура. Она вводится по инициативе самого гражданина и занимает четыре месяца — дольше, чем стандартная процедура банкротства. Часто реструктуризация позволяет восстановить платёжеспособность и свести к минимуму нагрузку на бюджет должника.
При этом важно учесть, что реструктуризация долга возможна, только если гражданин в состоянии расплатиться с кредиторами. Как показывает моя практика, этот этап можно обойти и сразу приступить к реализации имущества, чтобы ускорить процедуру.
В соответствии с требованиями закона, на протяжении этапа банкротства кредитор не имеет права начислять должнику пени, штрафы или вводить иные санкции в отношении него.
Как проходит процедура банкротства физлица
Получить статус финансово несостоятельного гражданина можно достаточно быстро. От подачи заявления до вынесения решения суда о признании физического лица банкротом проходит от 15 дней до трёх месяцев. Затем до полугода длится сама процедура. Таким образом, максимальное время, которое займёт банкротство физического лица, составляет 9 месяцев при условии, что у гражданина отсутствует имущество, подлежащее реализации в счёт уплаты долгов.
Если же у него есть имущество, на которое можно обратить взыскание (например, автомобиль, земельный участок, доля в уставном капитале юридического лица), процедура банкротства может занять до 12 месяцев, так как финансовый управляющий будет проводить торги по реализации такого имущества. Некоторое время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре: собрать необходимые документы, оформить и подать заявление в суд.
Этапы процедуры банкротства
Весь процесс банкротства физического лица можно представить в виде чёткого алгоритма — серии последовательных шагов, знание которых даст вам полное представление о процедуре и снимет боязнь её мнимой сложности.
1. Проведение экспертизы долгов
Подготовку к банкротству лучше начинать с этого этапа. Хотите иметь гарантии того, что суд спишет долги, — не пренебрегайте экспертизой. Банкротство не всегда оправданно. Более того, иногда оно может оказаться опасным для вас. Прежде чем решиться на признание себя финансово несостоятельным, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», трезво оценить выгоды и потенциальные риски.
Лучше всего в этом разбирается финансовый управляющий — аккредитованный специалист, который непосредственно проводит процедуру банкротства физических лиц. Будучи экспертом, арбитражный управляющий проанализирует документы и вынесет вердикт: стоит ли идти на этот непростой шаг или лучше найти другой способ решения проблем с долгами. Предварительную консультацию специалиста можно получить бесплатно, а затем приступить ко второму этапу процедуры.
2. Сбор документов
Большую часть документов, необходимых для подачи заявления о банкротстве, можно собрать не выходя из дома. Некоторые из них предоставляются в обязательном порядке, остальные — при наличии. Пакет документов для банкротства физического лица невелик, вы можете собрать его самостоятельно, не прибегая к помощи арбитражного управляющего.
Ваша задача на этапе сбора документов — подтвердить свою финансовую несостоятельность и убедить арбитраж в объективной невозможности погасить долг. Если документы, предоставленные суду, подтверждают ваш предельно низкий доход, но при этом у вас есть несколько квартир, дорогой автомобиль, яхта и т.п., это, как правило, вызывает у суда подозрение, что гражданин пытается получить статус банкрота фиктивно.
В соответствии со статьей 197 УК РФ, фиктивное банкротство чревато административной или уголовной ответственностью.
3. Оформление и подача заявления
Заявление о признании гражданина финансово несостоятельным (банкротом) подаётся в арбитражный суд по месту жительства. Чтобы его правильно оформить, необходимо собрать и систематизировать всю информацию по долгам и принадлежащему вам имуществу:
- сформировать список кредиторов;
- рассчитать суммарный долг;
- составить полную опись имущества;
- описать все банковские счета.
Затем можно выбрать арбитражного управляющего, который поможет правильно составить заявление. Впрочем, это можно сделать и самостоятельно. Заявление о признании гражданина банкротом составляется в свободной форме, но должно включать в себя некоторую обязательную информацию.
Суд имеет право отклонить заявление, не содержащее необходимых сведений, и процедура затянется. Перед его подачей проконсультируйтесь с арбитражным управляющим.
Подать заявление вы можете лично, направить его почтой или зарегистрировать онлайн. При подаче заявления о банкротстве физлицо оплачивает госпошлину в размере 300 рублей (на расчётный счёт налогового органа по соответствующему КБК) и вносит на депозитный счёт арбитражного суда 25 000 рублей для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, который получит эти деньги после признания гражданина банкротом. Копии квитанций об оплате также описываются и прикладываются к заявлению.
4. Рассмотрение дела судом
Вопрос о признании гражданина несостоятельным может решаться тремя способами:
- Реструктуризация долга — процедура банкротства, при которой суд по заявлению гражданина может утвердить план реструктуризации его долгов на три года, если кредиторы согласны, и на срок не более двух лет — если кредиторы против. Претендовать на эту форму решения могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. Их финансовое положение должно позволять погасить имеющуюся задолженность в течение 2–3 лет. По реструктурированным долгам начисляются минимальные проценты, к ним не применяются финансовые санкции, требования по обеспечению долга сохраняются.
- Реализация имущества — форма банкротства физлиц, при которой арбитражный управляющий формирует конкурсную массу из имущества должника, на которое может быть обращено взыскание. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации имущества. При этом продаже не подлежат единственное жильё должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
- Мировое соглашение, как правило, заключают до того, как должника признают банкротом, хотя его можно подписать на любой стадии процедуры, даже после официального признания финансовой несостоятельности физлица. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия арбитражного управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.
5. Признание гражданина банкротом
Этот этап подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатёжеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физического лица.
6. Реализация имущества должника
Арбитражный управляющий запрашивает информацию об имуществе гражданина, проверяет операции по его банковским счетам, проверяет, не совершал ли он сделки по сокрытию имущества от кредиторов, устанавливает наличие или отсутствие признаков фиктивного и преднамеренного банкротства. Если имущество выявлено, оно продаётся с торгов. Вырученные от продажи деньги направляются на расчёты с кредиторами.
7. Судебное заседание по рассмотрению итогов реализации имущества
Арбитражный управляющий докладывает суду о проведённых мероприятиях и их итогах. Суд рассматривает материалы дела и принимает решение завершить реализацию имущества и освободить гражданина, прошедшего через банкротство, от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами.
Долги списаны без последствий и каких-либо притязаний. Да и в привычной жизни ничего не меняется. Независимо от того, какая процедура банкротства физлица была определена судом, вас не уволят, близкие не узнают о вашей финансовой несостоятельности, ваших детей это никак не коснётся.
Единственное неудобство — до завершения процедуры банкротства вы не сможете свободно распоряжаться безналичными деньгами через свои банковские карты и счета, а заработную плату, пенсию, пособия вам будет выдавать арбитражный управляющий. Он всегда на связи, владеет информацией о том, какие суммы поступают на ваш банковский счёт, самостоятельно исключает денежные средства, положенные вам или вашим детям по закону.
Одной из моих клиенток второй месяц подряд на счета приходят алименты на детей в сумме 50 000 рублей, и эти деньги она получает вовремя и без каких-либо удержаний. Мать двоих детей счастлива и довольна.
Как видите, пошаговый алгоритм того, как проходит банкротство физлиц, довольно прост. Последовательность процедур приведена в порядке, утверждённом законом. Как правило, на подготовительных этапах мои клиенты справляются сами. Это существенно экономит их затраты. Но если у вас остались вопросы или нужна более подробная инструкция, вы всегда можете связаться со мной и получить бесплатную консультацию.
Дополнительные материалы
- Cправки о задолженностях — об их размере, периоде просрочки и так далее.
Выдаются банком по запросу. Также можно запросить через личный кабинет заёмщика на сайте банка или через мобильное приложение банка. - Кредитные договоры или другие документы, из-за невыполнения обязательств по которым возникли долги.
Если кредитные договоры отсутствуют, восстанавливать их не обязательно, достаточно подтвердить сумму долга перед банком. - Перечень всех кредиторов.
Составляется по установленной форме. - Опись имущества с документами, подтверждающими право собственности.
Составляется по установленной форме. - Выписки по счетам в банках.
- Информация о доходах за трёхлетний период.
Справку нужно запросить у работодателя, а, если за указанное время должник сменил несколько мест работы, справки за предыдущие года можно заказать и получить через портал «Госуслуги». - Данные о сделках, заключённых за последние три года.
- Справка о принадлежащих гражданину объектах недвижимого имущества.
Выдаётся любым МФЦ. - Справка из ГИБДД о зарегистрированных за гражданином автомобилях.
- Справка из Федеральной налоговой службы об отсутствии статуса индивидуального предпринимателя.
- Личные документы гражданина (паспорт, свидетельство о браке, ИНН и прочее).
Внимание!
В суд и кредиторам все документы отдаются в копиях.
- Фамилия, Имя и Отчество заявителя;
- дата рождения;
- данные паспорта;
- адрес регистрации по месту жительства и фактического проживания;
- телефон для связи;
- сведения об общей сумме задолженности;
- долги по погашению обязательных платежей;
- причины, которые привели к ухудшению финансового состояния;
- перечень исковых требований, исполнительных листов, иных документов, по которым со счетов списывают деньги;
- перечень личного имущества;
- список банковских счетов, в том числе в зарубежных банках;
- указание наименования саморегулируемой организации, членом которой является выбранный арбитражный управляющий.
- реквизиты банковских счетов, открытых на имя заявителя;
- сведения о судебных процессах в отношении должника, если они есть;
- список кредиторов;
- опись имущества.
Заявление заверяется личной подписью гражданина, после которой приводится перечень прилагаемых копий документов, на которые ссылается заявитель.
Внимание! забудьте описать в заявлении и приложить к нему:
- копию квитанции об оплате госпошлины в размере 300 рублей по реквизитам, указанным на сайте арбитражного суда;
- копию квитанции о внесении вознаграждения арбитражному управляющему в размере 25 000 рублей (на депозитный счёт арбитражного суда);
- почтовые квитанции, подтверждающие направление заявления вашим кредиторам.
