Три верных способа снизить кредитную нагрузку в 2024 году: рефинансирование, реструктуризация, кредитные каникулы
Развитие банковских продуктов улучшает качество жизни. Но в периоды экономического спада финансовое положение заёмщиков ухудшается. В результате санкционного давления на Россию далеко не каждый клиент банка теперь способен обслуживать ранее взятые кредитные обязательства.
Если по каким-то причинам сумма ежемесячных выплат или условия кредитования перестают вас устраивать, можно воспользоваться одной из доступных программ снижения долговой нагрузки: рефинансированием, реструктуризацией или кредитными каникулами. Или сразу подать на банкротство и полностью списать долги.
Чаще всего к этим мерам прибегают те, кто:
- потерял доход (или его уровень существенно снизился);
- увеличил расходы по объективным причинам;
- потерял трудоспособность, например, из-за болезни или по инвалидности;
- находится в декретном отпуске;
- лишился имущества из-за форс-мажора.
Прежде чем сделать выбор в пользу рефинансирования кредита, реструктуризации долга, кредитных каникул или банкротства с полным освобождением от всех финансовых обязательств перед кредиторами, необходимо разобраться в сущности каждой из этих возможностей.
Рефинансирование кредита в 2024 году
Широко разрекламированная процедура, которая с повышением ключевой ставки Банка России перестала быть привлекательной для заёмщиков.
Суть рефинансирования потребительских кредитов
Перекредитование — это возможность досрочно погасить долги перед кредиторами за счёт нового кредита, полученного на более выгодных условиях. С помощью этого механизма можно уменьшить не только процентную ставку, но и размер ежемесячных выплат, чтобы платить в более комфортном режиме.
Часто заёмщики объединяют несколько кредитов, в том числе в других банках, и рефинансируют их все вместе. Это действительно удобно: не нужно постоянно следить за графиками внесения платежей и волноваться из-за переплат. При необходимости можно также продлить срок кредитования.
Пример из жизни
Роман, предприниматель из Ставрополя, взял кредит на ремонт своего магазина. Однако из-за резкого подорожания стройматериалов в марте 2022 года, не уложился в изначальную смету. А мужчина планировал купить ещё и торговое оборудование. На него денег не хватило и пришлось брать новый кредит. Торговля тоже расстроилась: люди стали покупать только самое необходимое, а товар Романа не относится к жизненно важным вещам. Доход упал. А кредиты выплачивать нужно: первый — в начале месяца, второй — ближе к концу. Как только снизилась ключевая ставка Центробанка, Роман воспользовался возможностью рефинансировать свои кредиты. Теперь он платит один раз в месяц, на более выгодных условиях и меньшими платежами.
Условия банков для рефинансирования кредитов
Кредитные организации предъявляют высокие требования к новым заёмщикам. Они готовы перекредитовать только тех граждан, чья кредитная история безупречна, тех, кто вовремя и в полном объёме вносит ежемесячные платежи.
Рефинансирование — такой же банковский продукт. И чтобы им воспользоваться, необходимо соответствовать строгим критериям благонадёжного заёмщика:
- Быть гражданином Российской Федерации.
- Быть не моложе 21 года.
- Иметь постоянный подтверждённый доход.
- Иметь официальное трудоустройство или постоянную занятость.
- Иметь положительную кредитную историю. Только в этом случае можно рассчитывать на максимально выгодное рефинансирование кредита — с пониженной процентной ставкой.
К кредитам, которые заёмщик собирается рефинансировать, также есть требования. Так, в большинстве случаев банки соглашаются на перекредитование, если срок погашения текущего займа составляет не меньше 6 месяцев и нет просрочек по ежемесячным платежам.
На этих же условиях доступно рефинансирование ипотеки, займа на покупку автомобиля или другой техники, долгов по кредитным картам.
Процедура рефинансирования банковского кредита
Как правило, перекредитование проходит в шесть этапов:
- Обращение в кредитную организацию. Большинство банков позволяют сделать это как лично, так и через официальный сайт или онлайн-приложение.
- Одобрение заявки. В том числе на рефинансирование кредитов, выданных другими банками.
- Изучение условий перекредитования. Будьте внимательны! Они могут отличаться от изначального предложения.
- Представление документов. Как правило, банки требуют паспорт, справку о доходах и кредитный договор — в оригиналах или скан-копиях. Иногда могут потребоваться и другие бумаги (на усмотрение кредитной организации).
- Подписание договора. Как правило, в офисе. Хотя онлайн-банки ввели новый стандарт рефинансирования кредитов — дистанционно через банковское приложение, где «живая» подпись клиента заменяется введением кода, полученного по смс.
- Получение нового займа и расчёт по текущим обязательствам. Иногда это делается автоматически: банк-кредитор сам рассчитывается по ранее выданным кредитам, а оставшуюся сумму оставляет на счёте клиента.
Вся процедура занимает не более 7 рабочих дней. Скорость одобрения перекредитования зависит от правильности заполнения заявки и правдивости указанных в ней сведений. В случае рефинансирования крупных кредитов, в том числе ипотечных займов, время ожидания может увеличиться.
Реструктуризация кредита в 2024 году
Действенный механизм ослабления кредитной нагрузки, который одинаково выгоден и заёмщикам, и банкам. Но по разным причинам.
Суть реструктуризации долга
Процедура представляет собой изменение условий действующего договора между банком и заёмщиком. Возможны следующие варианты:
- Снижение процентной ставки.
- Пролонгация договора (увеличение срока его действия).
- Изменение способа погашения кредита.
- Снижение суммы платежа.
- Списание части долга.
- Отсрочка или рассрочка.
- Изменение валюты кредита.
- Списание части процентов по долгу.
- Кредитные каникулы — приостановление внесения процентов и/или основного долга на несколько месяцев. Реже — на срок до трёх лет. Об этом способе реструктуризации мы поговорим отдельно.
Также возможны различные комбинации этих вариантов. Например, в процедуре банкротства физического лица можно договориться с кредиторами об одновременном списании весомой части долга и процентов по нему с пролонгацией договора на срок до трёх лет. Всё зависит от актуального финансового положения банкротящегося гражданина.
Важно!
Реструктуризация кредита происходит по желанию заёмщика и по его инициативе, но по обоюдному соглашению сторон. Она в первую очередь выгодна банкам: так они избавляются от риска длительных судебных разбирательств по взысканию невыплаченного долга. Выгода заёмщика в случае изменения условий договора состоит в сохранении положительной кредитной истории и возможности скорректировать текущую финансовую ситуацию.
Условия реструктуризации кредита, выданного физическому лицу
Банки, как правило, не отказывают в реструктуризации долгов гражданам, которые:
- Потеряли доход или его существенную часть.
- Утратили трудоспособность, например, по болезни или инвалидности.
- Проходят срочную службу в рядах Вооружённых сил России.
- Находится в отпуске по уходу за ребёнком в возрасте до 1,5 или 3 лет.
- Развелись с супругом, вследствие чего снизилась возможность выплачивать долг.
- Взяли кредит в иностранной валюте незадолго до резкой девальвации рубля.
На усмотрение банка возможны и другие основания для одобрения реструктуризации кредита. При этом, наличие вышеназванных обстоятельств не обязывает кредитную организацию реструктурировать долг. И не освобождает должника от обязанности вовремя вносить платежи. Однако банкам рекомендовано одобрить реструктуризацию кредита и не начислять штрафы и пени.
Процедура реструктуризации долгов
Задолженность перед банками реструктуризируется в шесть этапов:
- Подача заявления Оно служит основанием для реструктуризации банковского кредита. Образец документа можно скачать на сайте банка-кредитора или получить его при личном обращении в одно из отделений кредитной организации.
- Ведение переговоров Если банк заинтересован в реструктуризации долга, клиента направляют в отдел по работе с задолженностями.
- Личное посещение отделения банка Уполномоченный сотрудник банка обсуждает с заёмщиком условия процедуры и решает, какие документы потребуются для реструктуризации задолженности.
- Подготовка документов Как правило, это справки, подтверждающие тяжелое финансовое положение.
- Рассмотрение документов и принятие решения В установленный законом срок банк уведомляет клиента об одобрении реструктуризации или о мотивированном отказе.
- Подписание соглашения о реструктуризации В нём указываются новые условия выплаты кредита. Иногда расторгается старый кредитный договор и заключается новый.
Банки охотнее идут на реструктуризацию кредита, чем на рефинансирование на выгодных для заёмщика условиях. Ведь им не всегда удаётся взыскать долг, особенно если должник решил подать на банкротство, чтобы списать 100% своих долгов. Поэтому некоторые кредитные учреждения, заметив, что клиент вышел на просрочку, сами связываются с ним и предлагают изменить условия договора.
Внимание!
Заявление о реструктуризации кредита удовлетворяется далеко не всегда. Кредитная организация имеет право отказать заёмщику. Кроме того, условия, на который банк готов пересмотреть действующий договор, не всегда выгодны клиенту.
Пример из жизни
Наталья, домохозяйка из Пятигорска, развелась с мужем. Алиментов и социальных выплат не хватало на то, чтобы вовремя вносить платежи по кредитному договору. Знакомые рассказали ей о возможности реструктурировать кредит, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей. Приняв во внимание обстоятельства Натальи, банк одобрил реструктуризацию. Женщине продлили кредит, сохранив прежнюю процентную ставку. В результате полная стоимость кредита для матери-одиночки выросла почти на треть.
Кредитные каникулы в 2024 году
С весны 2022 года Сбербанк и другие кредитные организации позволяют своим заёмщикам взять кредитные каникулы при снижении дохода более чем на 30% по сравнению с 2021 годом. Воспользовавшимся этой возможностью гражданам можно до 6 месяцев не платить по займу без штрафов, пени или взыскания на заложенное имущество. Кредитная история также не ухудшится.
Суть кредитных каникул
По существу, это один из вариантов реструктуризации долга — льготный период, в течение которого можно или вообще не вносить платежей по кредиту, или уменьшить их размер до комфортной суммы. Сама отсрочка предоставляется по требованию заемщика: согласия банка не требуется.
Важно!
Кредитные каникулы предоставляются только по договорам, заключенным не позднее 1 марта 2022 года.
- Максимальная длительность льготного периода — 6 месяцев.
- Число договоров, по которым можно получить кредитные каникулы — неограниченно.
- Число каникул по одному договору — 1.
- Предельный срок подачи заявления — 30 сентября 2022 года.
Оформить каникулы можно по всем видам кредитов:
- Потребительский.
- Автокредит.
- Ипотека.
- Покупка бытовой техники или электроники.
- Лечение и реабилитация.
- Образование и повышение квалификации.
- Долги по кредитным картам.
Условия получения кредитных каникул
Чтобы воспользоваться этим механизмом снижения долговой нагрузки, заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Кредитный договор заключён до 1 марта 2022 года.
- Сумма потребительского кредита не превышает 300 000 рублей.
- Долг по ипотеке — менее 3 000 000 рублей.
- Начальная сумма по автокредиту — не более 700 000 рублей;
- Долг по кредитным картам — менее 100 тыс. рублей.
- Размер доходов заёмщика снизился как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. Потребуется справка.
- На дату обращения в банк заёмщик не воспользовался возможностью получить ипотечные каникулы.
- Заявление подано до 30 сентября 2022 года.
Подводные камни процедуры
Помните, что кредитные каникулы — это не избавление от всех долгов, а временная мера снижения долговой нагрузки. По их окончании заём всё равно придётся выплачивать.
Пока длится льготный период, заёмщик свободен от всех платежей по кредиту, однако ему продолжают начислять проценты, которые нужно будет погасить по истечении каникул.
Проценты по ипотечному кредиту будут начисляться по ставке, прописанной в условиях договора. По потребительскому займу и кредитным картам — в размере 2/3 от установленного Банком России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток долга.
Срок полного погашения кредита будет продлён на длительность льготного периода.
Индивидуальным предпринимателям, ушедшим на кредитные каникулы, банк начислит проценты по договорной ставке, которые по истечении льготного периода включит в сумму основного долга. И таким образом увеличит базу для начисления процентов. А срок действия договора вырастет на количество месяцев, необходимых для сохранения размера ежемесячных платежей.
Как взять и правильно оформить кредитные каникулы
Чтобы воспользоваться правом уйти на кредитные каникулы необходимо обратиться в банк, выдавший кредит. Образец заявления размещён на сайте Банка России.
К заявке нужно приложить паспорт гражданина Российской Федерации, а также один из документов, подтверждающий снижение дохода минимум на 30%:
- справки с места работы о доходах за 2021 и 2022 годы;
- больничный лист на длительный срок — от 30 дней;
- справка о временной нетрудоспособности;
- справка, подтверждающая статус безработного;
- приказ об увольнении с работы;
- другой официальный документ, подтверждающий снижение дохода.
Внимание!
Кредитные каникулы не бесплатная процедура. Пока длится отсрочка, банк продолжает начислят проценты на сумму отложенных платежей. Потом нужно будет выплачивать долг по обычному графику и в прежнем размере. А срок выплаты кредита увеличат на длительность льготного периода.
Не проще ли сразу объявить себя банкротом и забыть о долгах навсегда? Именно так поступают те, чьи проблемы не решаются рефинансированием, реструктуризацией или кредитными каникулами. Мы помогли более 200 жителям Ставропольского края списать непосильные долги и начать жизнь с чистого листа. Они уверенно смотрят в будущее, несмотря на сложное экономическое положение в России. Ведь они никому ничего не должны.
