Получится ли списать долги и остаться в своём жилье? Всё про банкротство с ипотекой
Ипотека и банкротство — опасное сочетание. Что будет с вашим домом, квартирой или комнатой? Продадут ли за долги или есть хоть какие-то шансы остаться в своём жилье? Можно ли списать другие долги и продолжить платить по ипотеке? Когда недвижимость можно отстоять, а когда её потеря неизбежна? Читайте и узнаете, что делать, если платить по долгам больше нет сил.
Как проходит процедура банкротства с ипотекой, если долги образовались не по ипотеке, а по другим кредитам и займам?
Поправки, принятые в 2024 году в закон о банкротстве, разрешают оставлять за собой ипотечное жильё. Это возможно только в том случае, если единственное место для проживания — это квартира (дом, комната), приобретенная вами в ипотеку. При этом долги образовались не по ипотеке, а по другим кредитам и займам. Согласно новым поправкам, вы и ваш банк-кредитор можете договориться и заключить соглашение. По этому соглашению кто-то из ваших близких на время проведения процедуры банкротствы будет вносить платежи по ипотеке вместо вас. Утвердит соглашение арбитражный суд, и для этого не нужно одобрение других кредиторов.
Процесс банкротства с ипотекой шаг за шагом
Вначале нужно посчитать все долги и обратиться за консультацией к специалисту. Грамотный юрист проанализирует ситуацию, чтобы убедиться, что ваша ситуация подходит под новое правило банкротства с ипотекой.
Следующий этап — обратиться в арбитражный суд. К заявлению нужно приложить список долгов, ипотечный договор, документы на недвижимость, данные о доходах и расходах, а также личные документы.
Далее в суде утвердят арбитражного управляющего, который проверит ваши финансы за последние 3 года. Вы тоже можете поучаствовать в выборе финансового управляющего. Для этого заранее найдите специалиста, готового взяться за ваше дело, и укажите в заявлении на банкротство саморегулируемую организацию (СРО), к которой он относится.
Почему важно участвовать в выборе специалиста, который будет управлять деньгами при банкротстве?
Специалист, которому вы доверите управление активами, будет проверять все ваши сделки за последние 3 года и контролировать процесс списания долгов. От него зависит, будет ли процедура комфортной или превратится в бесконечные проверки и споры.
Финансовый управляющий может поддерживать идею сохранения ипотеки или наоборот — настаивать на продаже жилья. Чтобы выбрать «своего» финансового управляющего, нужно изучить СРО: посмотреть списки управляющих, их репутацию, отзывы.
Затем ваше дело рассмотрят в суде. Кредиторы могут возражать против вашего банкротства, однако если документы оформлены правильно, доказано, что вы не справились с долговой нагрузкой по уважительным причинам, суд примет вашу сторону.
Следующий этап — реализация собственность должника на торгах. Если у вас есть ценное имущество — авто, вторая квартира, дача или гараж — его могут продать для погашения долгов. Основное жильё, при условии, что оно в ипотеке и действует соглашение между банком, вами и 3-м лицом, не изымается.
Финальный шаг — завершение процедуры и списание долгов. Такое решение выносится судом обычно спустя 6-8 месяцев.
Как проходит процесс банкротства на примере нашего доверителя?
Анатолий работал неофициально и получал стабильный доход. В 2021 году купил квартиру в ипотеку, а в 2023 году взял кредит на покупку автомобиля.
В январе 2024 года Анатолий потерял работу и оказался в безвыходной ситуации. Он стал интересоваться возможностью списать долги и начать новую финансовую жизнь. Обратился к нам, чтобы мы проанализированы все ранее совершенные сделки и выработали стратегия по подтверждению реальности доходов при оформлении кредитов.
Анатолий был признан банкротом. В процедуре был реализован залоговый автомобиль и погашены требования залогового кредитора. Однако банк был не согласен на заключение мирового соглашения и настаивал на реализации ипотечной квартиры. Юристами был подготовлен локальный план реструктуризации, который утвердил суд без согласия банка.
В итоге Анатолий был освобождён от долгов на общую сумму 2 млн рублей и продолжил вносить платежи по ипотечному кредиту, несмотря на возражения кредитора.
Что важно помнить во время процесса списания долгов и банкротства с ипотекой?
Пока идёт процедура банкротства с ипотекой, вы не можете брать новые кредиты и совершать крупные сделки. Третье лицо, которому вы доверили гасить платежи по ипотеке, должно исправно вносить деньги по графику, иначе мировое соглашение может быть отменено.
После банкротства 5 лет нужно предупреждать кредиторов о том, что вы проходили через процесс списания долгов и суд признал вашу финансовую несостоятельность. Должна предупредить вас: банки могут отказывать в новых кредитах и займах. При этом в возможности пользоваться банковскими продуктами вы не ограничиваетесь.
Можно ли пойти на банкротство с ипотекой, если долги достались по наследству?
Вы можете подать на банкротство, даже если долги достались вам в наследство. После принятия наследства вы отвечаете по долгам умершего только в пределах стоимости унаследованного имущества. Если наследства не хватает, чтобы покрыть все долги, есть 2 варианта:
- Банкротство наследодателя (умершего родственника). Если с момента смерти прошло не более 3 лет, можно признать банкротом умершего, а не себя. В этом случае ваши личные активы не пострадают.
- Личное банкротство. Если долги уже оформлены на вас и платить нечем, можно инициировать признание собственной неплатёжеспособности.
Рассмотрим на примере. Наша клиентка Оксана исправно и своевременно выполняла свои кредитные обязательства, пока не лишилась работы. Денег стало меньше, а расходы с каждым днём увеличивались. Наступили сложные времена: денег стало не хватать для полного погашения долгов. Ситуация усугубилась, когда после смерти мамы женщина унаследовала её задолженность по кредитам. Долг начал стремительно расти, и она поняла, что не может справиться с этим одна.
Оксана решила списать долги. В ходе процедуры банкротства все её долги были списаны, включая те, которые перешли к ней по наследству. Это было большим облегчением для женщины, так как она наконец-то избавилась от финансового бремени.
Получится ли сохранить жильё в банкротстве с ипотекой, если долги образовались из-за мошенников?
Очень сложная и неприятная ситуация, когда вы остаётесь с долгами по вине мошенников. Давайте выяснять, можно ли сохранить ипотечную квартиру (дом, комнату), если кредиты на вас оформили мошенники.
Если деньги взяли мошенники, а не вы, то главная задача — оспорить кредиты, а не сразу подавать на банкротство.
Что для этого можно сделать: обратиться в банк и написать заявление о мошенничестве; подать заявление в полицию — чем раньше, тем лучше; проверить кредитную историю и выяснить, где именно висят долги; обратиться в суд, если банк не спишет мошеннические кредиты. Если суд признает, что кредиты взяли мошенники, их спишут без банкротства.
Иногда бывает сложно доказать, что вы попались на удочку злоумышленников, особенно если займы оформляли лично или передавали коды из сообщений. В такой ситуации можно рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве, однако стоит учитывать особенности ипотеки. Для того чтобы банк согласился на урегулирование вопроса без выставления недвижимости на торги, потребуется участие вашего супруга, родственника или знакомого, готового стать 3-м лицом и взять на себя ваши обязательства по кредиту на время проведения банкротства.
Если вы хотите получить персональную стратегию сохранения вашего имущества при банкротстве с ипотекой, запишитесь на консультацию. Это бесплатно и ни к чему вас не обязывает.
